重疾险新规首次引入轻度疾病定义

时隔13年，重疾险疾病定义使用规范修订版出炉。新规定首次引入轻度疾病定义，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度拓宽了保障范围。

随着重疾新规的发布，各保险公司又要为升级改造“明星产品”、全新推出新产品而忙活了。

11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”），明确要求各公司不得在过渡期（2021年1月31日）结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

“只给3个月的过渡期，能把拳头产品升级改造出来就很不错了，推出全新产品肯定来不及。”上海某中小寿险公司产品开发部负责人向《国际金融报》记者直言，升级改造主要是修改部分责任、定义和费率，交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动。

中国银保监会人身险部副主任贾飙特别强调，各公司应加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。

“新旧产品过渡期，促销估计不可避免，只是希望行业能少些销售误导。”中国精算师协会正会员、北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》记者采访时表示，新规中将甲状腺癌TNM分期为I期的纳入了轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。消费者如果觉得需要甲状腺癌全额赔付，可以选择旧产品。如果希望采用更符合当前情况定义的保险，可以等着新产品上市。“不同的选择意味着支付不同产品责任的保费，但核心诉求是自己有没有要购买保险的需求，越早买，就越早有保障”。

病种数量增加至28+3

何剑钢总结称，相比2007版旧版重疾定义，新规主要有7个方面变化，区别较大。

1、数量从25种扩展为28种，再加3种轻症。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

2、轻症赔付比例为最高30%。

3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。

4、命名更清晰，名称上就体现了重大标准。如：“恶性肿瘤”变成“恶性肿瘤——严重”；保障的疾病名称单独出现时，应当采用主标题和副标题结合的形式，如：【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤。

5、定义更加准确，结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。

6、定期评估机制：新规明确至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。

目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%，是健康险领域非常重要的保险产品形态，也是各保险公司最重要的保障型业务之一。因此，重疾新规的出台将对消费者产生较大影响。

甲状腺癌分级赔付

利好消费者

值得一提的是，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

银保监会有关负责人表示，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面。

何剑钢认为，这种变化对消费者来说更合理、更公平。“甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大，致死率低，对人体危害较小，治疗费用也较少，通常人均住院费用为1至2万元。”何剑钢分析称，最近几年保险公司的重疾理赔，特别是中小公司和网销为主的公司，甲状腺癌都高居第一位，占到癌症赔付比例的30%至40%，但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七。

目前甲状腺过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费，这一系列因果最终导致重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。

同时将I期甲状腺癌变为轻症，也是国际趋势，是为了重疾险的健康多样化发展，能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。

价格更科学合理

那么，重疾新规发布后，新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？

何剑钢指出，首先从市场和专业者的角度看，这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来，对于产品的影响将不会是一边倒的情况。对于新定义和新发生率的切换，许多专业人士做了非常多的量化分析，都没有觉得老产品就一定好，或者新产品就一定好。

当然单就定义来说，新定义更准确、科学，也更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，使用新的发生率定价。产品价格会有不同，评估的准备金也会有不同。但从量化分析来看，产品价格并不是绝对的涨或跌。

另外，何剑钢认为，新旧切换不要被不好的市场行为拖着走。价格战不是长久的，合理才是长久的。这个合理建立在“和”字上，讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心。那我们能做什么呢？做好基础工作，配合政策，创造更有风控技术含量的新时代保险产品，这才是长久之计。

“从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。”中国精算师协会有关负责人表示，总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。