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“天花板并没有降低，可能地心引力变大了”。近日，信也科技创始人、总裁李铁铮及信也科技高级副总裁徐佳圆，在谈及金融科技行业波动、利率上限等挑战时，两位高管如是谈到。
今年以来，面对错综复杂的经济形势以及常态严监管下，不少金融科技企业面临多重压力。但压力之下，机遇犹存。特别在科技加持下，金融业新的发展空间被开辟，金融科技企业抓住赋能机遇，在助力银行等金融类机构开展“非接触式”展业方面发挥重要作用。
近日，信也科技与吉林亿联银行股份有限公司（以下简称“亿联银行”）、北京亿联智慧生活科技有限公司（以下简称“亿联科技”）完成全面战略合作，在独家对话中，两位高管也首次面对镜头，坦露合作细节，以及他们对于金融机构数字化、对于转型的理解。
金融归金融，科技归科技，2020年，行业这一趋势也越发明显。各大机构纷纷开启了科技的转型之路，信也科技也未例外，在沉浮之中显露峥嵘。
银行的优质资产诉求
9月7日，对于信也科技、亿联银行、亿联科技而言，是3家宣布达成全面战略合作的日子。
等来这一天虽不容易，但却是水到渠成的结果。
“和亿联的接触最早是在去年，那时我们正做机构资金的转型。坦率讲，刚开始的转型并不好做，合作机构有担心公司转型能否成功的顾虑。但今年，情况出现了反转。”徐佳圆表示，“我们有业内数一数二的资产质量，这是为何银行选择我们的主因。”
“对于持牌机构而言，能否找到合适的资产始终是他们最大的诉求，尤其今年备受疫情困扰，资金面相当宽松，这个诉求越发明显。”徐佳圆进一步透露。
“在与持牌机构的合作过程中，我们真实观测到了合作伙伴的痛点。”徐佳圆谈道，线上消金业务是块非常有潜力的市场，很多合作伙伴希望能真正服务好这个市场，但这个业务和传统金融业务不太一样，需要流量运营、数字化风控、智能贷后等各种核心能力。
“这些能力刚好是信也科技13年业务实践以来积累、沉淀最深的地方。现在我们发现积累的能力不仅可以应用于我们自己，也可以给一些持牌机构进行赋能。”徐佳圆如是说。
这些能力也促成了与亿联方面深度合作的契机。在谈及与亿联合作的细节时，徐佳圆指出，“我们近期和亿联的互动很频繁，高层一周见面两次以上，不管是在北京、上海还是长春，聊得越多，发现的默契点、契合点越多。他们是一家以科技为本，非常有远见的科技银行，结合我们的这些能力，实际可以找到很多合作、互补的点，这样也促成了9月7日的这场合作发布会”。
合作机构从量到质
关于信也科技与持牌机构合作的溯源，还得从2018下半年其在资金端开始的一场蜕变谈起。
彼时，因互金风险专项整治工作的不断深入，以及监管联合下文要求机构压降C端业务规模，多数网贷机构开启了机构资金的转型之路。
而信也科技无疑是转型节奏最快的平台之一。2019年10月信也科技宣布停止新增个人资金，到2019年底全面实现了资金来源全部通过机构资金提供的战略转型。
在合作机构数量上，据徐佳圆透露，截至目前，信也科技积累下来的持牌机构合作伙伴已超过50家。
如今，随着合作的持续深入，信也科技对机构数量的诉求慢慢迁移为质量。
关于对质的诉求，就不得不提及信也科技入股银行的尝试。2019年12月，信也科技对外正式宣布其已完成对福建海峡银行的股权投资，认购该行2.81亿股新发行股票，持股比例达4.99%，并与福建海峡银行在多个方面达成战略合作。当时的信也科技也成为行业转型后首家入股银行的机构。
谈及入股银行的初衷，李铁铮表示，“我们入股银行是为跟银行建立更深入的合作联系，在和金融机构的深度合作过程中，最开始对银行的了解并没有那么深入。但在入股福建海峡银行后，我们在和其他银行合作时，会对银行体系的需求、系统和科技现状有更深入的了解”。
银行数字化转型内核
在疫情的凸显下，中小银行数字化转型诉求越发明显。
作为银行人出身的李铁铮，对于银行数字化转型有他独特的见解，也看到科技机构在其中的机遇。在李铁铮看来，今年银行业有三大重点，一是整体向实体经济让利；二是发力服务民营、小微发展；三是发力数字化转型。
谈及金融机构如何合理实现让利问题，李铁铮提到，如果银行为了让利而无法实现盈利，这种让利状态必然难以持久。因此，对于银行而言，不得不加大对成本以及风险的把控，这对于赋能银行的科技机构而言，就有了施展空间。
从服务民营及小微企业的角度看，信也科技服务的不少用户身份其实是小微企业主或者个体工商户。他们将申请的借贷资金用于扩大生产，实际也达到了助力实体经济、加速经济内循环发展的作用。
另从银行数字化转型方面，在李铁铮看来，银行没有必要从头去学习数字化转型或者线上化的经营能力。“2007年，信也科技从零开始搭建整套数字化贷款体系，踩了很多坑，过程很艰辛，但收获也很丰硕。作为金融机构没有必要从零开始，完全可以基于我们之前的积累跟沉淀，这样更有助于金融机构的转型。”
今年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）正式披露，也给了赋能银行数字化的科技机构吃了一颗“定心丸”。
“颇为乐观的是，《办法》出来后，有不少中小银行快速进入互联网贷款市场，其特别是在风控服务方面对我们这类的公司有较大的技术合作诉求。”徐佳圆如是说。
初心在于科技
13年的光阴旅程，信也科技见证了金融互联网化、数据化、科技化的进程。从盲人摸象到摸清行业脉络，从去年果断转型到目前转型成效已现，未来依旧可期。
在战略布局方面，信也科技则早已确定了科技定位。
“我们的战略重心还是以赋能金融机构为主，”李铁铮谈道，“实际上，对于我们而言，科技是内核，业务只是表象。科技内核可以像积木一样进行叠加，再去适应除金融以外的业务场景。我们在做这方面的尝试，但更多的是为验证我们在科技上的能力，不会作为我们业务的重点。”
“我们的初心就是一家以科技为本的公司，只不过可能市场会觉得我们更像金融公司，这是存在误区的。”徐佳圆补充道，“误区在于我们一直通过科技做应用，比较幸运的是，科技应用于小微信贷业务时效果特别明显，也取得很不错的成绩。未来也将持续向其他相关的领域做类似的赋能。”
实际，银行数字化有三大类需求：第一类，SaaS类的需求；第二类，助力金融机构业务科技化，包括提供资产、满足它们的科技化需求等；第三类，相对比较重的IT系统建设方面的需求。
徐佳圆谈道，“我们主要切入的点是第一类和第二类，在这个过程中，并不是帮银行搭一个系统，而是帮它们解决业务上的问题，也就是科技业务一体化。实际有很多类似的公司做着差不多的事情，但真正用长时间的业务来证明结果的，我们是非常少数的其中一家，这也给了银行很大的信心”。
后金融科技时代机遇犹存
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。
金融科技机构的定位也已日渐清晰。“金融机构做金融的事，科技公司做赋能金融机构的事，大家互相不要越界，这从政策角度来看，已经十分明晰。”李铁铮说道。
在谈及后金融科技时代的机遇时，李铁铮提到，从现有的金融机构来看，它们运用科技来挖掘业务发展的红利，远远没有取得阶段性的结果，未来这块业务的空间依然非常大。
“科技能力的提升不见得一定是金融机构自己去建子公司，也不见得采用外包形式，而更多是跟科技化的公司合作，进行深度绑定，然后一起在整个市场中发展更好。”李铁铮如是说。
随着严监管常态的持续，以及最高法的利率上限影响，对赋能银行的科技机构的挑战仍在持续。
“天花板并没有降低，但是可能地心引力变大了。”在李铁铮看来，虽然目前弹跳难度有了提高，但天花板一直没有降低，因为需求始终存在。
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