南京银行“鑫梦享”疑涉未明示年化利率 融资补血难解资本之渴

　　原标题：南京银行“鑫梦享”贷款产品疑涉未明示年化利率 多年融资补血难解核心资本之渴

　　来源：分支行观察

　　南京银行的消费贷款业务大跨步发展的同时，关于涉嫌虚假宣传、暴力催收等投诉不绝于耳。 

　　近日，南京银行(601009.SH)频遭消费者投诉，旗下“鑫梦亨”平台上的贷款产品疑现“宣传利率与实际利率不符 ”情况;另外，“鑫梦亨”平台未按照监管要求明示贷款产品年化利率。南京银行合作的第三方放贷机构，也收到了“收取不合理罚息、暴力催收”等投诉。 

　　近年来，由于个人消费贷款产品增多，南京银行消费贷业务大幅增长，但其业绩增长却呈放缓态势;在多年融资补血的情况下，核心资本不增反降。 

　　贷款产品未明示年化利率 合作方涉嫌暴力催收 

　　官网显示，南京银行个人贷款产品包括信易贷、房易贷、理财e贷、你好e贷、诚易贷等9款产品，并打造了“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。但在南京银行发力个人消费贷款的同时，伴随而来的金融借款纠纷不断增多，南京银行还被用户投诉“实际利率与宣传利率不符、涉嫌暴力催收”等问题。 

　　一位消费者就曾遇到过实际利率与宣传利率不符的情况。 

　　该用户向记者表示，“我于2020年12月在南京银行通过‘诚易贷’产品申请了10万元贷款，当时银行业务员表示年利率为8.5%，但申请贷款时页面显示年化利率为18%，而贷款后看到本金与还款金额时，计算得出年化利率为10.5%，仍比宣传时要高。后来还是觉得不太合理，就跟业务员协商，按照还款计划归还了第一期的利息费，之后几期的利息没有再归还。”

　　*“鑫梦亨”官网关于“诚易贷”产品的介绍 

　　据南京银行“鑫梦亨”官网介绍，“诚易贷”产品年化利率为10.8%-23.4%之间，但南京银行“诚易贷”产品客服向记者表示，“年化利率在10.8%-18%之间。”为何所述年化利率与官网不一样，“诚易贷”客服继续向记者解释：“年化利率以我这边告知您的为准，具体的年化利率系统会根据用户情况评定，然后在借款页面显示。”此外，在南京银行“鑫梦亨”小程序及APP等平台的宣传页面，“诚易贷”产品的“年化利率”仍未明示。    *“鑫梦享”小程序关于“诚易贷”产品的介绍

　　*“鑫梦享”APP“诚易贷”产品的宣传页面 

　　根据央行近日发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》(以下简称《公告》)显示，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，“在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率”。同时，《公告》还明确了年化利率的计算方式。 

　　中央财经大学教授杨长汉向记者表示，《公告》明确规定所有从事贷款相关业务的银行金融机构和非银行金融机构及互联网相关平台“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”，同时明确规定了年化利率的计算方法。因此，《公告》也可以简称为“贷款年化利率计算与公示规则”。 

　　杨长汉进一步表示，一般情况下，“短期利率数据表示”大幅小于“长周期利率数据表示”，在数字大小上具有极大的隐秘性、诱导性甚至误导性。比如贷款日利率千分之一，看似很小、单利折算年利率高达36.5%。月利率1%、单利折算年利率则为12%。单利和复利的计息方式也不同，同样周期的利率、复利计算的利率高于单利计算的利率。 

　　“该公告有利于更好地规范金融机构贷款行为尤其是互联网贷款行为、抑制互联网贷款无序扩张、保护金融消费者权益。”杨长汉分析，把年化利率公示作为强制信息披露要求，可以抑制贷款机构以短期利率公示诱导、误导借款人，规范贷款机构的放贷行为、抑制贷款业务无序扩张。对于借款人，该规定使其避免忽略实际资金成本、避免非理性过度借款。 

　　除了打造自营产品，南京银行“鑫梦享”还与多家第三方机构联合放贷。网站信息显示，“鑫梦享”合作的第三方放贷机构有14家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、小米贷款、唯品金融等众多平台。 

　　但多位用户投诉称，通过与南京银行合作的机构借款时，遇到“暴力催收”。在黑猫投诉平台中，有投诉者表示，其通过唯品金融向南京银行申请了“诚易贷”产品，因遇到困难导致还款逾期，主动跟平台与银行沟通协商还款无果，催收人员态度恶劣。

　　*用户在黑猫投诉中的投诉截图 

　　“鑫梦享”平台注册协议显示，会委托其他第三方履行某些职能，包括但不限于发送信函、电子邮件或短信、提供市场营销帮助、提供搜索结果和链接(包括付费搜索名单和链接)、数据分析、处理以及逾期贷款催收等。同时，涉及由第三方所有、控制或者运营的其他平台的内容或链接，“鑫梦享”平台不保证其他平台提供的信息的安全性、准确性、真实性和有效性。

　　对此，光大银行金融分析师周茂华向记者表示，2020年出台的《新规》已明确规定，“商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作;不得与有暴力催收行为的第三方机构合作，不得以任何形式为无资质的合作机构提供资金用于发放贷款等”。协议是银行和第三方机构之间的约定，如果银行与第三方机构合作违法《新规》的相关规定，银行除了面临监管问责，其市场声誉也会在一定程度上受到损害。 

　　业绩增长乏力 核心资本承压 

　　近几年，南京银行推进大零售战略，消费信用贷款大幅增长。财报数据显示，2017年-2020年6月末，南京银行消费信用贷款分别为299.88亿元、573.43亿元、835.22亿元、838.06亿元，同比增幅分别为45.04%、91.22%、45.65%、13.26%。 

　　消费信用贷款稳步增长的同时，南京银行的业绩却稍显疲软。为满足监管机构对资本充足水平的监管标准，南京银行近年来不断通过定增、发债等融资操作来缓解资本压力，然而融资计划并不顺利。 

　　2017年-2020年9月末，南京银行营业收入分别为248.39亿、274.06亿、324.42亿、250.45亿，同比增速分别为-6.68%、10.33%、18.38%、2.42%;同期净利润分别为97.61亿、111.88亿、125.67亿、101.74亿，同比增速分别为16.95%、14.62%、12.32%、1.92%。 

　　可见，南京银行的营业收入与净利润仍呈上涨趋势，但增长速度呈放缓态势。其中，2019年营业收入增速相比十年前的46.25%已下降27.87个百分点，净利润增速相比十年前的50.09%已下降37.77个百分点。 

　　过去几年，南京银行始终在进行密集的融资。2018年7月，南京银行发布公告，其定增计划未获得证监会发行审核委员会通过，但并未说明定增被否原因;2019年5月，南京银行再次公布定增计划，拟向法国巴黎银行、南京紫金投资集团有限责任公司(以下简称“紫金投资”)、江苏交通控股有限公司、中国烟草总公司江苏省公司等4家公司非公开发行不超过16.96亿股，拟募资总额不超过140亿元。然而，2019年8月1日，此次定增再次生变。紫金投资终止认购定增股份协议，募资总额随之降至116.2亿元，缩水近24亿元。 

　　2020年10月28日，南京银行发布公告称，为支持公司未来各项业务发展，补充公司核心一级资本，拟公开发行可转债预案，发行总额不超过200亿元。2021年2月4日，南京银行收到《中国银保监会江苏监管局关于南京银行公开发行A股可转换公司债券相关事宜的批复》(苏银保监复〔2021〕55号)，批复同意其公开发行不超过人民币200亿元的A股可转债。 

　　而在3月11日，南京银行发布的《南京银行股份有限公司公开发行可转换公司债券申请文件反馈意见的回复》显示，对于南京银行计划发行的200亿可转债，证监会提出行政处罚、法律诉讼、资本金来源等11条反馈意见。截止发稿，该项可转债发行计划尚未得到证监会批准。 

　　据不完全统计，自2015年起，南京银行各类融资完成的募集资金净额达到538.43亿元，加上正在筹划的可转债发行在内，累计募集规模将达到近740亿元。 

　　可南京银行的资本充足指标仍旧承压。其中，南京银行的核心一级资本充足率从2012年的12.13%开始下降，次年下滑至10.70%;2014年-2019年，一直在8%到9%之间徘徊，2017年降至最低为7.99%。截至2020年9月末，南京银行核心一级资本充足率为9.86%、一级资本充足率为10.90%，资本充足率为14.71%。核心一级资本充足率低于银保监会披露的同期行业平均水平10.44%。 

　　对此，周茂华向记者表示，南京银行自2020年以来，营收和净利润增速放缓，主要是受去年突发疫情冲击，宏观经济放缓;其次，因落实资管新规，银行理财产品净值化转型短期影响;同时，与监管处罚、该行在逐步进行业务转型，债券业务扩张有所放缓相关。 

　　记者就上述问题致函南京银行，截至发稿未获得对方回复。